단기 적금 vs 장기 적금 현실 비교 (수익률 및 추천 상품 포함)

금리는 비슷해 보여도… 진짜 수익은 전혀 다릅니다

은행 금리를 보면 1년 적금이나 3년 적금 모두 "연 3.5%"라고 표시되어 있는 경우가 많습니다. 그래서 이렇게 생각하기 쉽죠.

하지만 현실은 다릅니다. 기간이 길수록 이자가 누적되고, 우대금리 조건도 장기일수록 더 많이 적용되는 구조인 경우가 많습니다.

이번 글에서는 단기와 장기 적금의 구조적 차이, 실전 수익 비교, 상황별 유리한 전략까지 정리해 드립니다.

1. 단기 적금 vs 장기 적금: 핵심 차이 정리

항목	단기 적금	장기 적금
기간	3~12개월	24~60개월
금리 수준	낮거나 유사	다소 높음
유동성	높음	낮음
이자 누적	작음	큼
사용 목적	단기 운용	중장기 목표

2. 단기 적금의 장단점

• 장점: 자금 유동성, 금리 인상기 대응 유리, 짧은 만기
• 단점: 금리 낮음, 이자 누적 약함, 장기 목표엔 부족

3. 장기 적금의 장단점

• 장점: 누적 이자 큼, 우대금리 다양, 저축 습관 형성
• 단점: 자금 묶임, 중도 해지 시 손실, 유동성 부족

4. 실제 수익 비교: 1년 vs 3년 적금

구분	적립액	기간	금리	세전 이자	세후 수령액
1년 적금	360만 원	12개월	3.5%	65,000원	55,000원
3년 적금	1,080만 원	36개월	3.5%	212,000원	180,000원

5. 단기 vs 장기, 상황별 추천 전략

• 단기 적금 추천: 급전 대비, 금리 변화 대응, 잔여 자금 활용
• 장기 적금 추천: 내 집 마련, 결혼자금 등 중장기 목표, 강제 저축
• 혼합 전략: 단기+장기 병행, 자금 유동성과 자산 형성 동시 추구

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요약정리

• 단기 적금은 유동성 중심, 장기 적금은 목표 자산 중심
• 해지 리스크, 금리 환경, 생활 패턴 고려가 핵심
• 혼합 전략이 가장 유연하고 현실적인 방법

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